Lakásbiztosítás

Arra mindenki emlékszik, hogy a lakásvásárláskor és a hozzá igényelt banki hitel felvételekor mennyit kellett fizetnie új otthonáért, azt azonban már kevesen tartják szem előtt, hogy ezt követően is nagymértékben módosulhat a lakás értéke, ahogy az ingóságoké is. Éppen ezért tanácsos leltárt készíteni az értékekről, ami káreset esetén sokat segíthet. (Jó tudni, hogy létezik a lakáshitelek adósainak kifejlesztett hitelfedezeti biztosítás, erről Hitelbiztosítás - ha nem tud törleszteni, a biztosító fizet címen írtunk a www.hitelkalkulator.hu másik cikkében.)

Függetlenül attól, hogy vett fel jelzáloghitelt a tulajdonos vagy nem, általában igaz, hogy a legtöbb biztosító egy meghatározott értékhatárig nyújt fedezetet lopás és sérülés esetén, rejtélyes eltűnésekre pedig nem hivatkozhat a károsult.

Fontos tudni, hogy a lakásbiztosítások többsége nem tartalmaz felelősségbiztosítást, azaz pereskedés és kártérítés költségeit nem fedezi a lakás tulajdonosának a biztosító, így ha valaki egy idegen lakásban vagy az illető vagyontárgya által sérül meg, akkor a tulajdonos nem számíthat a biztosító közreműködésére.

Lakáshitelek esetén rendszerint arra figyelnek az emberek, hogy minél olcsóbb biztosítást kössenek az amúgy is magas havi törlesztőrészlet megfejelésére. Ám még akkor is meglepődhetnének, ha a legkomplexebb szolgáltatást vennék igénybe: természeti katasztrófa esetén ugyanis a legtöbb konstrukció nem nyújt fedezetet. Már árvízkár esetén is csak alapos utánajárással lehet olyan változatot találni, amely térítene a tulajdonosnak, belvíz általi pusztítás kártérítésére még ennyi esély sincsen.

Hazánkban is létezik ma már all risk biztosítás, azaz teljes körű konstrukció. Az ezt választók egy komplett biztosításcsomagot kapnak, ám ezúttal is érdemes utánajárni a részleteknek, hiszen némely kockázati faktort kizárnak a társaságok a felelősségvállalás alól.

Jellemző a lakásbiztosítások piacán az alulbiztosítottság. Arról van szó, hogy a lakástulajdonosok a fizetendő díj nagyságát figyelik a biztosítási szerződés megkötésekor, s különösen igaz ez akkor, ha a tulajdonos ingatlanhitel vagy más hitel miatt el van adósodva. Emiatt viszont később könnyen rosszul járhat az illető, hiszen a kár bekövetkeztekor azt veszik figyelembe, hogy a kötvényben milyen értékek szerepeltek. A lakás értékére is igaz ez, ám még inkább az ingóságokra, a tulajdonosok ugyanis általában csak mozgósítható értékeik töredékét említik meg a lakásban tárolt tárgyak listázásakor.

Banki szempontok

A lakáshitel feltételeként elvárt biztosítást keresők általában csak az épületvagyon-csoportok körébe tartozó vagyontárgyakat biztosítják, másra nem terjed ki a megállapodás. Lássuk, mit várnak el a bankok, amikor a lakáshitelek valamelyikéhez kérik a biztosítást! A Budapest Bank azt tartja szem előtt, hogy a bank által meghatározott fogalmi érték mekkora: amennyiben ezt nem fedezi 100 százalékban a lakásbiztosítás, akkor előírja a különbözetre újabb biztosítás megkötését a hitel folyósításának feltételeként.

Az Erste Bank esetében az jellemző, hogy a lakásbiztosításnak legalább a hitel összegét fedeznie kell. Ugyanakkor ennél szigorúbbak a szabályok: a felépítményes ingatlanfedezet tulajdonosai számára kötelezővé teszik, hogy tűz és elemi kár kockázatokra terjesszék ki a biztosítást. Aki ezt nem teszi, annak nem folyósítják a megítélt jelzáloghitelt.

Ahogy a bankok többségénél, úgy az FHB-nál sem várják el az ingóságok biztosítását és a felelősségbiztosítást. Ám nem számíthat a banki hitelre, aki a finanszírozott ingatlant nem biztosítja a hitel teljes futamidejére vagyonbiztosítással. Feltétel, hogy a biztosítás egyedüli, illetve első helyen megnevezett kedvezményezettje a jelzáloghitelt folyósító FHB legyen, legalább is a kölcsön összege és járulékai erejéig.

Az FHB még ennyivel sem éri be, ha valaki náluk szeretne bankhitelt kapni lakásfinanszírozáshoz. A biztosítás összegének a hitelintézet követelménylistája szerint el kell érnie a lakáshitel segítségével vásárolt ingatlan mindenkori újjáépítési értékét.

A CIB sem különbözik konkurenseitől abban, hogy bármilyen lakáshitel folyósításának feltételeként kiköti a biztosítás meglétét, ám ennél összetettebbek a szempontok. Igyekeznek ugyanis kizárni az alulbiztosítottságot, abból kiindulva, hogy a biztosító által javasolt értékre célszerű megkötni a biztosítást, s ez az, ami garantálja, hogy elkerülhető az alulbiztosítottság. Az igénylőt arra kérik, hogy ezt igazolja a biztosító által cégszerűen aláírt, hivatalos ajánlatával, ezen kívül elfogadják a biztosítási kötvény eredeti példányát. Amennyiben ezt nem teszi le az asztalra a jelzáloghitel kérelmezője, nem számíthat a hitel folyósítására. Magától értetődik a bank számára, hogy a biztosítási összegnek el kell érni a finanszírozáshoz megítélt hitel összegét.

A lakáshitelért az OTP Bankhoz folyamodóknak arra kell ügyelniük a biztosítás megkötésekor, hogy a biztosítási összeg ne csak a hitel nagyságát érje el, hanem azon felül annak egyéves járulékait is fedezze. A Raiffeisen Bank ügyfeleinek azt kell szem előtt tartaniuk, hogy a hitelbiztosítéki érték mekkora - ezt kell elérnie a biztosítási összegnek.

Általánosságban igaz: a bankok feltétele az, hogy a jelzáloghitel igénylője a kihelyezett hitel összegének mértékéig képezzenek fedezetet a biztosítással. Ám minden esetben érdemes megkérdezni a biztosító szakemberét is. Annál is inkább, mert a hitel nagysága rendszerint nem éri el sem a lakáshitel révén megvásárolt ingatlan piaci értékét, sem a banki hitelből finanszírozott lakás esetleges újraépítési értékét.